關(guān)于印發(fā)武漢新建商品房和存量房住房公積金個(gè)人貸款實(shí)施細(xì)則的通知

關(guān)于印發(fā)武漢新建商品房和存量房住房公積金個(gè)人貸款實(shí)施細(xì)則的通知

各住房公積金貸款受托銀行：

??為進(jìn)一步規(guī)范我市住房公積金貸款業(yè)務(wù)，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范，經(jīng)研究，現(xiàn)將《武漢新建商品房住房公積金個(gè)人住房貸款實(shí)施細(xì)則》和《武漢存量房住房公積金個(gè)人住房貸款實(shí)施細(xì)則》印發(fā)你們，請(qǐng)認(rèn)真貫徹執(zhí)行。

武漢住房公積金管理中心

2019年9月12日

武漢新建商品房住房公積金個(gè)人住房貸款實(shí)施細(xì)則

??第一章   總則

??第一條  為規(guī)范武漢地區(qū)新建商品房住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)《武漢住房公積金管理?xiàng)l例》、《武漢住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法》等相關(guān)規(guī)定，結(jié)合武漢住房公積金個(gè)人貸款管理工作實(shí)際，制定本實(shí)施細(xì)則。

??第二條  本實(shí)施細(xì)則所稱的新建商品房，是指房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)開發(fā)經(jīng)營(yíng)的具備預(yù)（現(xiàn)）售條件的普通自住住房。新建商品房住房公積金個(gè)人住房貸款（以下簡(jiǎn)稱“新建房貸款”），是指武漢住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱“公積金中心”）委托商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“受托銀行”）向在本市行政區(qū)域內(nèi)購(gòu)買新建商品房的繳存職工發(fā)放的住房公積金個(gè)人貸款。

??借款人申請(qǐng)新建房貸款不足以支付購(gòu)房款時(shí)，其不足部分可以同時(shí)申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款，由受托銀行以住房公積金組合貸款形式向借款人發(fā)放。

??第三條  公積金中心負(fù)責(zé)新建房貸款的審批和管理；受托銀行負(fù)責(zé)借款人貸款申請(qǐng)、貸款受理、貸款初審、貸款復(fù)審、合同簽訂、抵押落實(shí)、貸款發(fā)放、貸款歸還、貸后管理等日常貸款業(yè)務(wù)的辦理。

??第二章   貸款對(duì)象和條件

??第四條  貸款對(duì)象

??凡在武漢地區(qū)按時(shí)連續(xù)足額繳存住房公積金6個(gè)月及以上的職工，可以申請(qǐng)新建房貸款。

??第五條  貸款條件

??（一）借款人及配偶持有合法身份證件，且具有完全民事行為能力，年齡在18周歲（含）至法定退休年齡期間，即男性未滿60周歲、女性未滿55周歲。

??黨政機(jī)關(guān)、人民團(tuán)體中的正、副縣處級(jí)及相應(yīng)職務(wù)層次的女干部，事業(yè)單位中擔(dān)任黨務(wù)、行政管理工作的相當(dāng)于正、副處級(jí)的女干部和具有高級(jí)職稱的女性專業(yè)技術(shù)人員年滿60周歲退休的，需提供單位文件或者加蓋單位公章的說明。

??（二）借款人及配偶信用良好，同意授權(quán)受托銀行和公積金中心查詢本人及配偶的個(gè)人信用報(bào)告，并符合公積金中心《個(gè)人住房公積金貸款信用審核標(biāo)準(zhǔn)》；

??（三）借款人及配偶有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和按時(shí)歸還貸款本息的能力；

??（四）購(gòu)房合同簽訂時(shí)間在一年以內(nèi)，首付款金額不少于購(gòu)房總價(jià)的20％；

??（五）無尚未結(jié)清的公積金貸款，且無影響公積金貸款償還能力的其他債務(wù)；

??（六）同意用所購(gòu)住房進(jìn)行抵押擔(dān)保，或者以國(guó)債、銀行定期存單等公積金中心認(rèn)可的有價(jià)證券作質(zhì)押擔(dān)保；

??（七）《武漢住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法》規(guī)定的其他條件。

??第三章   貸款房屋套數(shù)認(rèn)定

??第六條  認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

??（一）公積金貸款首套住房認(rèn)定：借款人家庭（含本人、配偶及未成年子女）在武漢市房產(chǎn)部門的信息系統(tǒng)中無住房信息，或者查詢的房屋信息與擬申請(qǐng)公積金貸款所購(gòu)房屋為同一套住房的，且武漢住房公積金信息系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱“公積金系統(tǒng)”）中無貸款記錄，認(rèn)定為首套住房。

??（二）公積金貸款第二套住房認(rèn)定：

??1.借款人及配偶首次申請(qǐng)使用公積金貸款購(gòu)買住房，在武漢市房產(chǎn)部門的信息系統(tǒng)中，其家庭（含本人、配偶及未成年子女）登記僅有一套住房，并與擬申請(qǐng)使用公積金貸款所購(gòu)房屋非同一套住房的；

??2.借款人及配偶在公積金系統(tǒng)中僅有一次貸款記錄并已結(jié)清，且在武漢市房產(chǎn)部門的信息系統(tǒng)中無房或者僅有一套住房，再次申請(qǐng)公積金貸款購(gòu)買住房的；

??上述2種情況按公積金貸款二套房認(rèn)定。

??（三）公積金貸款第三套住房認(rèn)定：借款人家庭（含本人、配偶及未成年子女）在武漢市房產(chǎn)部門的信息系統(tǒng)中有兩套及以上住房的，或者在公積金系統(tǒng)中記錄的貸款次數(shù)達(dá)2次及以上的，其公積金貸款申請(qǐng)均不予受理。

??（四）婚姻狀況變化等特殊情形房屋套數(shù)的認(rèn)定：

??1.借款人及其配偶在婚前，其中一方已使用過一次公積金貸款并已結(jié)清，現(xiàn)以夫妻雙方名義再次申請(qǐng)公積金貸款的，按第二套住房認(rèn)定；

??2.借款人及配偶在婚姻存續(xù)期間使用公積金貸款購(gòu)買過一套住房并已結(jié)清，離異后其中一方再次申請(qǐng)公積金貸款的，按第二套住房認(rèn)定；借款人及配偶在婚姻存續(xù)期間使用公積金貸款購(gòu)買過一套住房，貸款尚未結(jié)清，離異后公積金貸款歸屬主借人一方償還，另一方再次申請(qǐng)公積金貸款的，按第二套住房認(rèn)定；

??3.借款人及其配偶在婚前，已分別使用過公積金貸款，現(xiàn)以夫妻名義再次申請(qǐng)公積金貸款的，貸款申請(qǐng)不予受理。

??第四章   貸款額度、期限和利率

??第七條  貸款額度

??（一）最高貸款額度：住房公積金最高貸款額度在基準(zhǔn)貸款額度基礎(chǔ)上，與個(gè)人住房貸款率掛鉤，通過設(shè)置流動(dòng)性調(diào)節(jié)系數(shù)，對(duì)最高貸款額度實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。

??當(dāng)“個(gè)貸率”低于80%時(shí)，流動(dòng)性調(diào)節(jié)系數(shù)為1.2，即：住房公積金最高貸款額度為基準(zhǔn)貸款額度的1.2倍；

??當(dāng)“個(gè)貸率”介于80%（含）和90%之間時(shí)，流動(dòng)性調(diào)節(jié)系數(shù)為1，即：住房公積金最高貸款額度為基準(zhǔn)貸款額度；

??當(dāng)“個(gè)貸率”介于90%（含）和100%之間時(shí)，流動(dòng)性調(diào)節(jié)系數(shù)為0.9，即：住房公積金最高貸款額度為基準(zhǔn)貸款額度的0.9倍；

??當(dāng)“個(gè)貸率”高于100%（含）時(shí)，流動(dòng)性調(diào)節(jié)系數(shù)為0.8，即：住房公積金最高貸款額度為基準(zhǔn)貸款額度的0.8倍。

??公積金中心每半年向社會(huì)公布一次住房公積金最高貸款額度。

??（二）可貸額度：新建房貸款額度實(shí)行限額管理，每筆公積金貸款金額應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合下列限額標(biāo)準(zhǔn)：

??1.不得高于當(dāng)年規(guī)定的貸款最高限額；

??2.不得高于當(dāng)年規(guī)定的貸款最高比例；

??3.不得高于按照借款人及配偶還款能力綜合確定的貸款額度；

??計(jì)算公式為：貸款額度＝（借款人住房公積金月繳存額/單位和個(gè)人繳存比例之和+配偶住房公積金月繳存額/單位和個(gè)人繳存比例之和）×35％（還貸比例）×12個(gè)月×貸款年限。

??4.不得高于按照借款人及配偶住房公積金繳存時(shí)間和繳存余額綜合確定的貸款額度；

??計(jì)算公式為：貸款額度＝（借款人住房公積金繳存余額+配偶住房公積金繳存余額）×20倍×繳存時(shí)間系數(shù)。

??新建房貸款的可貸額度綜合以上四項(xiàng)限額后取最低值。

??第八條  貸款期限

??新建房貸款最短期限為1年，最長(zhǎng)期限不超過30年，同時(shí)貸款到期日不得超過借款人法定離退休時(shí)間后的5年，貸款期限取實(shí)際年齡的整年計(jì)算。

??組合貸款中的公積金貸款和商業(yè)貸款的貸款期限必須一致。

??第九條  貸款利率

??公積金貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。貸款期限在1年（含1年）以內(nèi)的實(shí)行合同利率，遇人民銀行貸款利率調(diào)整，不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上的，遇人民銀行貸款利率調(diào)整，其利率當(dāng)年內(nèi)不作調(diào)整，具體調(diào)整時(shí)間為次年的1月1日，按相應(yīng)的利率檔次執(zhí)行新的利率。

??第五章   貸款辦理流程

??第十條  貸款程序

??（一）貸款咨詢和申請(qǐng)

??借款人可以向受托銀行或者公積金中心咨詢新建房貸款政策及相關(guān)規(guī)定。

??受托銀行對(duì)初步審查符合貸款條件的借款人發(fā)放《新建房個(gè)人住房公積金貸款資料夾》（以下簡(jiǎn)稱“資料夾”）并與借款人夫妻雙方進(jìn)行面核。同時(shí)指導(dǎo)借款人正確、完整填寫資料夾。

??借款人應(yīng)當(dāng)同時(shí)提供以下資料：

??1．借款人夫妻雙方身份證、戶口簿原件及復(fù)印件；

??2.婚姻狀況證明原件及復(fù)印件（單身需簽署單身聲明）；

??3.經(jīng)武漢市房產(chǎn)主管部門備案的購(gòu)房合同和不低于房屋總價(jià)20%的首付款收據(jù)原件及復(fù)印件；

??4.受托銀行和公積金中心要求提交的其它證明材料。

??（二）貸款受理和初審

??受托銀行在受理新建房貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審核借款人貸款資料的真實(shí)性、完整性、有效性以及文書填寫的規(guī)范性,確保各類文書上的簽名真實(shí)有效。

??1.授權(quán)查詢《個(gè)人信用報(bào)告》。借款人及配偶必須授權(quán)受托銀行和公積金中心查詢本人及配偶的個(gè)人信用記錄，簽署查詢授權(quán)書（以公積金中心官網(wǎng)上公布的版本為準(zhǔn)），并留存借款人及配偶有效身份證件的復(fù)印件和聯(lián)系方式，必要時(shí)還應(yīng)當(dāng)留存與借款人及配偶面簽的佐證信息。

??借款人的婚姻、房產(chǎn)等個(gè)人信息也應(yīng)當(dāng)同時(shí)授權(quán)受托銀行和公積金中心查詢。

??2．審核貸款資料。受托銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審核貸款資料的原件，對(duì)符合貸款條件的借款人，在公積金系統(tǒng)中進(jìn)行貸前試算，根據(jù)試算結(jié)果和還貸能力，與借款人商議確定貸款種類（公積金貸款或者組合貸款）、貸款額度、貸款期限以及還款方式等。

??3．貸款初審。受托銀行對(duì)審核無誤的借款人資料，應(yīng)當(dāng)按公積金中心的政策規(guī)定及時(shí)在公積金系統(tǒng)中準(zhǔn)確、完整地錄入借款人信息并進(jìn)行初審。初審未通過的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知借款人并告知原因。

??（三）貸款復(fù)審

??受托銀行應(yīng)當(dāng)按照公積金中心的貸款政策規(guī)定對(duì)借款人貸款資料的真實(shí)性、完整性、規(guī)范性進(jìn)行審核, 并提出復(fù)審意見:

??1．借款人不符合公積金貸款條件、貸款資料欠缺或者貸款初審人員將申請(qǐng)信息錄入錯(cuò)誤的，銀行復(fù)審人員應(yīng)當(dāng)將貸款資料返回初審人員，終止貸款復(fù)審；

??2．對(duì)經(jīng)審核確認(rèn)無誤的貸款資料及信息，在公積金系統(tǒng)中作審核通過。

??（四）貸款終審

??公積金中心對(duì)受托銀行送交的貸款資料進(jìn)行終審。未通過終審的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知受托銀行。

??（五）簽訂合同

??公積金中心終審?fù)ㄟ^后，受托銀行應(yīng)當(dāng)與借款人面簽借款（抵押）合同，簽署房產(chǎn)抵押登記等相關(guān)貸款資料。

??（六）抵押登記

??受托銀行應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)到不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)辦理不動(dòng)產(chǎn)抵押登記手續(xù)；以憑證式國(guó)債、銀行定期存單質(zhì)押擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)?shù)匠鲑|(zhì)銀行或者相關(guān)部門辦理出質(zhì)手續(xù)。受托銀行領(lǐng)取不動(dòng)產(chǎn)登記證明或者抵（質(zhì)）押證明后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)在公積金系統(tǒng)中錄入抵（質(zhì)）押信息。

??（七）資金發(fā)放

??抵（質(zhì)）押擔(dān)保手續(xù)辦妥后，受托銀行依據(jù)公積金中心的放款通知單，及時(shí)進(jìn)行貸款資金的發(fā)放，將借款人的貸款資金以轉(zhuǎn)賬方式劃入售房單位賬戶并及時(shí)通知借款人。

??第六章  貸款償還及結(jié)清

??第十一條  貸款歸還

??（一）公積金貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在1年以上的，實(shí)行按月歸還貸款本息；

??（二）借款人可以選擇等額本息還款方式、等額本金還款方式或者公積金中心認(rèn)可的其他還款方式，償還每月應(yīng)還貸款本息；

??（三）借款人可以用自有資金歸還公積金貸款本息，也可以授權(quán)公積金中心扣劃本人及配偶住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額直接償還公積金貸款。具體手續(xù)由受托銀行按公積金中心相關(guān)文件規(guī)定辦理；

??四）自公積金貸款發(fā)放的次月起，在還清逾期本息及當(dāng)期應(yīng)還本息的前提下，借款人可以提前歸還部分貸款或者全部貸款本息，已按借款合同計(jì)收的貸款利息不做調(diào)整，不予退還。

??貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，借款人不能辦理提前部分還款。

??提前歸還部分公積金貸款本息的，提前還款后由公積金中心重新計(jì)算剩余貸款的每月還款額或者剩余還款期限；

??（五）借款人結(jié)清全部公積金貸款本息后，受托銀行應(yīng)當(dāng)將抵（質(zhì)）押的權(quán)利憑證等資料返還給借款人，借款合同終止。以房產(chǎn)抵押的，憑受托銀行出具的貸款結(jié)清證明和抵押注銷證明，到不動(dòng)產(chǎn)登記管理部門辦理抵押注銷手續(xù)；以憑證式國(guó)債或者銀行定期存單作質(zhì)押的，憑受托銀行出具的出質(zhì)撤銷證明，到出質(zhì)銀行辦理質(zhì)押解除手續(xù)。

??第十二條  借款人未按借款合同約定的期限償還公積金貸款的，公積金中心有權(quán)扣劃借款人及配偶的住房公積金帳戶存儲(chǔ)余額用于歸還公積金貸款本息，直至貸款正常歸還為止。

??第七章   其他規(guī)定

??第十三條  借款人因婚姻關(guān)系發(fā)生變化，原配偶申請(qǐng)解除抵押擔(dān)保的，可以持法院離婚裁決書或者民政部門備案的離婚協(xié)議書，以及明確房屋產(chǎn)權(quán)及貸款債務(wù)歸屬等情況的具結(jié)書，到公積金中心申請(qǐng)辦理。

??第十四條  發(fā)生以下情形之一的，借款人可以申請(qǐng)抵押物變更：

??（一）借款人因房屋質(zhì)量問題要求開發(fā)商換房，所換房屋屬同一小區(qū)，且房?jī)r(jià)基本相等的；

??（二）抵押物所在街道、樓牌號(hào)名稱發(fā)生變化的；

??（三）抵押物建筑面積、相應(yīng)的土地使用面積發(fā)生變化的；

??（四）因市政規(guī)劃等原因需要拆遷的；

??（五）抵押物出現(xiàn)重大問題或者貶值等情況的；

??（六）法律、法規(guī)規(guī)定的其他情形。

??第十五條  借款人部分提前還款后需縮短貸款期限的，可以申請(qǐng)變更貸款期限。

??縮短后的剩余貸款期限不得低于變更申請(qǐng)時(shí)按其年還款能力計(jì)算所得出的最低貸款年限。

??第十六條  父母子女聯(lián)名購(gòu)房的，不得申請(qǐng)新建房貸款。

??第十七條  保證人失去擔(dān)保資格和能力，或者發(fā)生合并、分立、破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)當(dāng)變更保證人并重新辦理?yè)?dān)保手續(xù)。

??第八章   附則

??第十八條  本實(shí)施細(xì)則由公積金中心制定并負(fù)責(zé)解釋，以往辦法中與本實(shí)施細(xì)則不一致的均以本實(shí)施細(xì)則為準(zhǔn)。

??第十九條  公積金中心依照本實(shí)施細(xì)則，結(jié)合鐵路系統(tǒng)實(shí)際情況，另行制訂鐵路系統(tǒng)自管產(chǎn)權(quán)新建商品房和鐵路沿線異地新建商品房的公積金貸款操作流程。鐵路系統(tǒng)職工在武漢市行政區(qū)域內(nèi)購(gòu)買新建房申請(qǐng)公積金貸款的，按照本實(shí)施細(xì)則辦理。

??新建房異地公積金貸款按《武漢住房公積金異地個(gè)人住房貸款實(shí)施細(xì)則（試行）》辦理。

??第二十條  建造、翻建、大修自住住房的公積金個(gè)人住房貸款參照本實(shí)施細(xì)則執(zhí)行。

??第二十一條  本實(shí)施細(xì)則自發(fā)布之日起施行，有效期五年。

武漢存量房住房公積金個(gè)人住房貸款實(shí)施細(xì)則

??第一章   總則

??第一條  為規(guī)范武漢地區(qū)存量房住房公積金個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)《武漢住房公積金管理?xiàng)l例》、《武漢住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法》等相關(guān)規(guī)定，結(jié)合武漢住房公積金個(gè)人貸款管理工作實(shí)際，制定本實(shí)施細(xì)則。

??第二條  本實(shí)施細(xì)則所指存量房，是指由我市房產(chǎn)登記部門核發(fā)了《房屋所有權(quán)證》和《國(guó)有土地使用證》，或者由不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)頒發(fā)了《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》的普通自住住房。存量房住房公積金個(gè)人住房貸款（以下稱“存量房貸款”），是指武漢住房公積金管理中心（以下稱“公積金中心”）委托商業(yè)銀行（以下稱“受托銀行”）向在本市行政區(qū)域內(nèi)購(gòu)買存量房的繳存職工發(fā)放的住房公積金個(gè)人貸款。

??借款人申請(qǐng)存量房貸款不足以支付購(gòu)房款時(shí)，其不足部分可以同時(shí)申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款，由受托銀行以住房公積金組合貸款形式向借款人發(fā)放。

??第三條  公積金中心負(fù)責(zé)存量房貸款的審批和管理；受托銀行負(fù)責(zé)借款人貸款申請(qǐng)、貸款受理、貸款初審、貸款復(fù)審、合同簽訂、抵押落實(shí)、貸款發(fā)放、貸款歸還、貸后管理等日常貸款業(yè)務(wù)的辦理。

??第四條  借款人應(yīng)當(dāng)委托受托銀行以轉(zhuǎn)賬方式將存量房貸款資金支付給賣房人，不得支取現(xiàn)金。

??第二章   貸款對(duì)象和條件

??第五條  貸款對(duì)象

??凡在武漢地區(qū)按時(shí)連續(xù)足額繳存住房公積金6個(gè)月及以上的職工，可以申請(qǐng)存量房貸款。

??第六條 貸款條件

??（一）借款人及配偶持有合法身份證件，且具有完全民事行為能力，年齡在18周歲（含）至法定退休年齡期間，即男性未滿60周歲、女性未滿55周歲。

??黨政機(jī)關(guān)、人民團(tuán)體中的正、副縣處級(jí)及相應(yīng)職務(wù)層次的女干部，事業(yè)單位中擔(dān)任黨務(wù)、行政管理工作的相當(dāng)于正、副處級(jí)的女干部和具有高級(jí)職稱的女性專業(yè)技術(shù)人員年滿60周歲退休的，需提供單位文件或者加蓋單位公章的說明。

??（二）借款人及配偶信用良好，同意授權(quán)受托銀行和公積金中心查詢本人及配偶的個(gè)人信用報(bào)告，并符合公積金中心《個(gè)人住房公積金貸款信用審核標(biāo)準(zhǔn)》；

??（三）借款人及配偶有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和按時(shí)歸還貸款本息的能力；

??（四）所購(gòu)房屋的房齡在30年（含30年）以內(nèi)且具有完全產(chǎn)權(quán)的成套住宅，并具有《房屋所有權(quán)證》和《國(guó)有土地使用證》或者《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》，產(chǎn)權(quán)明晰且尚未過戶至借款人名下，可以在存量房交易市場(chǎng)進(jìn)行交易；

??（五）購(gòu)房合同簽訂時(shí)間在半年之內(nèi)，已支付給賣方不少于20％的首付款；

??（六）無尚未結(jié)清的公積金貸款，且無影響公積金貸款償還能力的其他債務(wù)；

??（七）同意用所購(gòu)住房進(jìn)行抵押擔(dān)保，或者以國(guó)債、銀行定期存單等公積金中心認(rèn)可的有價(jià)證券作質(zhì)押擔(dān)保。

??（八）《武漢住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法》規(guī)定的其他條件。

??第三章   貸款房屋套數(shù)認(rèn)定

??第七條  認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

??（一）公積金貸款首套住房認(rèn)定：借款人家庭（含本人、配偶及未成年子女）在武漢市房產(chǎn)部門的信息系統(tǒng)中無住房信息，或者查詢的房屋信息與擬申請(qǐng)公積金貸款所購(gòu)房屋為同一套住房的，且武漢住房公積金信息系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱“公積金系統(tǒng)”）中無貸款記錄，認(rèn)定為首套住房。

??（二）公積金貸款第二套住房認(rèn)定：

??1.借款人及配偶首次申請(qǐng)使用公積金貸款購(gòu)買住房，在武漢市房產(chǎn)部門的信息系統(tǒng)中，其家庭（含本人、配偶及未成年子女）登記僅有一套住房，并與擬申請(qǐng)使用公積金貸款所購(gòu)房屋非同一套住房的；

??2.借款人及配偶在公積金系統(tǒng)中僅有一次貸款記錄并已結(jié)清，且在武漢市房產(chǎn)部門的信息系統(tǒng)中無房或者僅有一套住房，再次申請(qǐng)公積金貸款購(gòu)買住房的。

??上述2種情況按公積金貸款二套房認(rèn)定。

??（三）公積金貸款第三套住房認(rèn)定：借款人家庭（含本人、配偶及未成年子女）在武漢市房產(chǎn)部門的信息系統(tǒng)中有兩套及以上住房的，或者在公積金系統(tǒng)中記錄的貸款次數(shù)達(dá)2次及以上的，其公積金貸款申請(qǐng)均不予受理。

??（四）婚姻狀況變化等特殊情形房屋套數(shù)的認(rèn)定：

??1.借款人及其配偶在婚前，其中一方已使用過一次公積金貸款并已結(jié)清，現(xiàn)以夫妻雙方名義再次申請(qǐng)公積金貸款的，按第二套住房認(rèn)定；

??2.借款人及配偶在婚姻存續(xù)期間使用公積金貸款購(gòu)買過一套住房并已結(jié)清，離異后其中一方再次申請(qǐng)公積金貸款的，按第二套住房認(rèn)定；借款人及配偶在婚姻存續(xù)期間使用公積金貸款購(gòu)買過一套住房，貸款尚未結(jié)清，離異后公積金貸款歸屬主借人一方償還，另一方再次申請(qǐng)公積金貸款的，按第二套住房認(rèn)定；

??3.借款人及其配偶在婚前，已分別使用過公積金貸款，現(xiàn)以夫妻名義再次申請(qǐng)公積金貸款的，貸款申請(qǐng)不予受理。

??第四章   貸款額度、期限和利率

??第八條  貸款額度：

??（一）最高貸款額度：住房公積金最高貸款額度在基準(zhǔn)貸款額度基礎(chǔ)上，與個(gè)人住房貸款率掛鉤，通過設(shè)置流動(dòng)性調(diào)節(jié)系數(shù)，對(duì)最高貸款額度實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。

??當(dāng)“個(gè)貸率”低于80%時(shí)，流動(dòng)性調(diào)節(jié)系數(shù)為1.2，即：住房公積金最高貸款額度為基準(zhǔn)貸款額度的1.2倍；

??當(dāng)“個(gè)貸率”介于80%（含）和90%之間時(shí)，流動(dòng)性調(diào)節(jié)系數(shù)為1，即：住房公積金最高貸款額度為基準(zhǔn)貸款額度；

??當(dāng)“個(gè)貸率”介于90%（含）和100%之間時(shí)，流動(dòng)性調(diào)節(jié)系數(shù)為0.9，即：住房公積金最高貸款額度為基準(zhǔn)貸款額度的0.9倍；

??當(dāng)“個(gè)貸率”高于100%（含）時(shí)，流動(dòng)性調(diào)節(jié)系數(shù)為0.8，即：住房公積金最高貸款額度為基準(zhǔn)貸款額度的0.8倍。

??公積金中心每半年向社會(huì)公布一次住房公積金最高貸款額度。

??（二）可貸額度：存量房貸款額度實(shí)行限額管理，每筆公積金貸款金額應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合下列限額標(biāo)準(zhǔn)：

??1.不得高于當(dāng)年規(guī)定的貸款最高限額；

??2.不得高于規(guī)定房齡的最高貸款比例：

??存量房貸款比例按房屋房齡（以建成年份為準(zhǔn)）分為三個(gè)等級(jí)：第一級(jí)房屋房齡在10年（含10年）以內(nèi)的，貸款最高比例不超過房屋總價(jià)的70％（建筑面積不超過144平米的，貸款最高比例不超過房屋總價(jià)的80％）；第二級(jí)房屋房齡在11－20年（含20年）以內(nèi)的，貸款最高比例不超過房屋總價(jià)的60％；第三級(jí)房屋房齡在21－30年（含30年）以內(nèi)的，貸款最高比例不超過房屋總價(jià)的50％。其中房屋總價(jià)的認(rèn)定以房屋評(píng)估價(jià)格、實(shí)際成交價(jià)格和交易計(jì)稅價(jià)格中的最低價(jià)格為準(zhǔn)。

??3.不高于按照借款人及配偶還款能力綜合確定的貸款額度；

??計(jì)算公式為：貸款額度＝（借款人住房公積金月繳存額/單位和個(gè)人繳存比例之和+配偶住房公積金月繳存額/單位和個(gè)人繳存比例之和）×35％（還貸比例）×12個(gè)月×貸款年限。

??4.不高于按照借款人及配偶住房公積金繳存時(shí)間和繳存余額綜合確定的貸款額度；

??計(jì)算公式為：貸款額度＝（借款人住房公積金繳存余額+配偶住房公積金繳存余額）×20倍×繳存時(shí)間系數(shù)。

??存量房貸款的可貸額度綜合以上四項(xiàng)限額后取最低值。

??第九條  貸款期限：存量房貸款最短期限為1年，最長(zhǎng)貸款期限不超過30年，并不得超過按房屋評(píng)估基準(zhǔn)日剩余使用年限折半計(jì)算的期限，同時(shí)貸款到期日不得超過借款人法定離退休時(shí)間后的5年，貸款期限取實(shí)際年齡的整年計(jì)算。

??上述貸款期限以其中最短期限進(jìn)行核定。

??組合貸款中的公積金貸款和商業(yè)貸款的貸款期限必須一致。

??第十條 貸款利率：存量房貸款利率，按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。貸款期限在1年（含1年）以內(nèi)的實(shí)行合同利率，遇人民銀行貸款利率調(diào)整，不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上的，遇人民銀行貸款利率調(diào)整，其利率當(dāng)年內(nèi)不作調(diào)整，具體調(diào)整時(shí)間為次年的1月1日，按相應(yīng)的利率檔次執(zhí)行新的利率。

??第五章   貸款辦理流程

??第十一條  貸款程序：

??（一）貸款咨詢和申請(qǐng)

??借款人可以向受托銀行或者公積金中心咨詢存量房貸款政策及相關(guān)規(guī)定。

??受托銀行對(duì)初步審查符合貸款條件的借款人發(fā)放《存量房個(gè)人住房公積金貸款資料夾》（以下簡(jiǎn)稱“資料夾”）并與借款人及賣方的夫妻雙方進(jìn)行面核，做好談話筆錄。同時(shí)指導(dǎo)借款人正確、完整填寫資料夾。

??借款人應(yīng)當(dāng)同時(shí)提供以下資料：

??1．借款人及賣方的夫妻雙方身份證、戶口簿原件及復(fù)印件；

??2．借款人及賣方的婚姻狀況證明原件及復(fù)印件（單身需簽署單身聲明）；

??3．賣方名下的《房屋所有權(quán)證》和《國(guó)有土地使用證》或者《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》原件及復(fù)印件；

??4．武漢房產(chǎn)主管部門制發(fā)的《武漢市存量房買賣合同》；

??5．由公積金中心認(rèn)可的房屋評(píng)估機(jī)構(gòu)出具《房屋估價(jià)報(bào)告書》；

??6．公積金中心和受托銀行要求提供的其他證明材料。

??（二）貸款受理和初審

??受托銀行在受理存量房貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審核借款人貸款資料的真實(shí)性、完整性、有效性以及文書填寫的規(guī)范性,確保各類文書上的簽名真實(shí)有效。

??1.授權(quán)查詢《個(gè)人信用報(bào)告》。借款人及配偶必須授權(quán)受托銀行和公積金中心查詢本人及配偶的個(gè)人征信信用記錄，簽署查詢授權(quán)書（以公積金中心官網(wǎng)上公布的版本為準(zhǔn)），并留存借款人及配偶有效身份證件的復(fù)印件和聯(lián)系方式，必要時(shí)還應(yīng)當(dāng)留存與借款人及配偶面簽的佐證信息。

??借款人的婚姻、房產(chǎn)等個(gè)人信息也應(yīng)當(dāng)同時(shí)授權(quán)受托銀行和公積金中心查詢。

??2．審核貸款資料。受托銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審核貸款資料的原件，對(duì)符合貸款條件的借款人，在公積金系統(tǒng)中進(jìn)行貸前試算，根據(jù)試算結(jié)果和還貸能力，與借款人商議確定貸款種類（公積金貸款或者組合貸款）、貸款額度、貸款期限以及還款方式，并確定擔(dān)保方式。

??3．貸款初審。受托銀行對(duì)審核無誤的借款人資料，應(yīng)當(dāng)按公積金中心的政策規(guī)定及時(shí)在公積金系統(tǒng)中準(zhǔn)確、完整地錄入借款人信息并進(jìn)行初審。初審未通過的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知借款人并告知原因。

??（三）貸款復(fù)審

??受托銀行應(yīng)當(dāng)按照公積金中心的貸款政策規(guī)定對(duì)借款人貸款資料的真實(shí)性、完整性、規(guī)范性進(jìn)行審核, 并提出復(fù)審意見:

??1．借款人不符合公積金貸款條件、貸款資料欠缺或者貸款初審人員將申請(qǐng)信息錄入錯(cuò)誤的，銀行復(fù)審人員應(yīng)當(dāng)將貸款資料返回初審人員，終止貸款復(fù)審；

??2．對(duì)經(jīng)審核確認(rèn)無誤的貸款資料及信息，在公積金系統(tǒng)中作審核通過。

??（四）貸款終審

??公積金中心對(duì)受托銀行送交的貸款資料進(jìn)行終審。未通過終審的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知受托銀行。

??（五）簽訂合同

??公積金中心終審?fù)ㄟ^后，受托銀行應(yīng)當(dāng)與借款人、購(gòu)房人面簽借款（抵押）合同，簽署房產(chǎn)抵押登記等相關(guān)貸款資料。

??（六）抵押登記

??由借款人與賣方辦理房屋交易過戶手續(xù)，受托銀行在收到買賣雙方已過戶的《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》及《稅收完稅證明》后，核實(shí)借款人申貸金額，對(duì)審核無誤的由受托銀行在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)到不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)辦理不動(dòng)產(chǎn)抵押登記手續(xù)；以憑證式國(guó)債、銀行定期存單質(zhì)押擔(dān)保的，到出質(zhì)銀行或者相關(guān)部門辦理出質(zhì)手續(xù)。受托銀行領(lǐng)取不動(dòng)產(chǎn)登記證明或者抵（質(zhì)）押證明后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)在公積金系統(tǒng)中錄入抵（質(zhì)）押信息。

??（七）資金發(fā)放

??存量房貸款抵押擔(dān)保落實(shí)后，受托銀行依據(jù)公積金中心的放款通知單，進(jìn)行貸款資金的發(fā)放，并將借款人的貸款資金以轉(zhuǎn)賬方式劃入賣方賬戶并及時(shí)通知借款人。

??第六章   貸款償還及結(jié)清

??第十二條  貸款歸還：

??（一）公積金貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在1年以上的，實(shí)行按月歸還貸款本息；

??（二）借款人可以選擇等額本息還款方式、等額本金還款方式或者公積金中心認(rèn)可的其他還款方式，償還每月應(yīng)還貸款本息；

??（三）借款人可以用自有資金歸還公積金貸款本息，也可以授權(quán)公積金中心扣劃本人及配偶住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額直接償還公積金貸款，具體手續(xù)由受托銀行按公積金中心相關(guān)文件規(guī)定辦理；

??（四）自公積金貸款發(fā)放的次月起，在還清逾期本息及當(dāng)期應(yīng)還本息的前提下，借款人可以提前歸還部分貸款或者全部貸款本息，已按借款合同計(jì)收的貸款利息不做調(diào)整，不予退還。

??貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，借款人不能辦理提前部分還款。

??提前歸還部分公積金貸款本息的，提前還款后由公積金中心重新計(jì)算剩余貸款的每月還款額或者剩余還款期限。

??（五）借款人結(jié)清全部公積金貸款本息后，受托銀行應(yīng)當(dāng)將抵（質(zhì)）押的權(quán)利憑證等資料返還給借款人，借款合同終止。以房產(chǎn)抵押的，憑受托銀行出具的貸款結(jié)清證明和抵押注銷證明，到不動(dòng)產(chǎn)登記管理部門辦理抵押注銷手續(xù)；以憑證式國(guó)債或者銀行定期存單作質(zhì)押的，憑受托銀行出具的出質(zhì)撤銷證明，到出質(zhì)銀行辦理質(zhì)押解除手續(xù)。

??第十三條  借款人未按借款合同約定的期限償還公積金貸款的，公積金中心有權(quán)扣劃借款人及配偶的住房公積金帳戶存儲(chǔ)余額用于歸還公積金貸款本息，直至貸款正常歸還為止。

??第七章   其他規(guī)定

??第十四條  借款人因婚姻關(guān)系發(fā)生變化，原配偶申請(qǐng)解除抵押擔(dān)保的，可以持法院離婚裁決書或者民政部門備案的離婚協(xié)議書，以及明確房屋產(chǎn)權(quán)及貸款債務(wù)歸屬等情況的具結(jié)書，到公積金中心申請(qǐng)辦理。

??第十五條  賣方名下房屋產(chǎn)權(quán)屬于共同共有的，共有產(chǎn)權(quán)人應(yīng)當(dāng)全部到場(chǎng)當(dāng)面簽署同意出售房產(chǎn)的書面文件，保證所售房屋產(chǎn)權(quán)明晰、交易合法。

??第十六條  直系親屬間存量房交易或者父母子女聯(lián)名購(gòu)房的，不得申請(qǐng)存量房貸款。

??第十七條  保證人失去擔(dān)保資格和能力，或者發(fā)生合并、分立、破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)當(dāng)變更保證人并重新辦理?yè)?dān)保手續(xù)。

??第八章   附則

??第十八條  本實(shí)施細(xì)則由公積金中心制定并負(fù)責(zé)解釋，以往辦法中與本實(shí)施細(xì)則不一致的均以本實(shí)施細(xì)則為準(zhǔn)。

??存量房異地公積金貸款按《武漢住房公積金異地個(gè)人住房貸款實(shí)施細(xì)則（試行）》辦理。

??第十九條  本實(shí)施細(xì)則自發(fā)布之日起施行，有效期五年。

2019年9月12日