2021-10-09 09:28:07來(lái)源：中國(guó)人民銀行
??一、《征信業(yè)務(wù)管理辦法》出臺(tái)的背景是什么？
??答：一直以來(lái)，人民銀行高度重視征信業(yè)發(fā)展，堅(jiān)決貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，積極推動(dòng)征信業(yè)市場(chǎng)化、法治化和科技化發(fā)展，在2013年國(guó)務(wù)院頒布實(shí)施《征信業(yè)管理?xiàng)l例》后，出臺(tái)了《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》等多項(xiàng)規(guī)章制度，征信法制框架持續(xù)完善。
??近年來(lái)，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等新技術(shù)在征信領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，大量有效“替代數(shù)據(jù)”被采集、分析和應(yīng)用于判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況，征信已突破傳統(tǒng)借貸信息共享的范圍。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)圍繞小微企業(yè)融資和長(zhǎng)尾客戶普惠金融服務(wù)的征信需求不斷提升，人民群眾對(duì)高質(zhì)量征信服務(wù)也提出了更高的要求。新時(shí)代背景下，已有的法律法規(guī)和制度不能完全覆蓋征信的新業(yè)態(tài)、新特征。
??為更好地貫徹“征信為民”的發(fā)展理念，滿足新時(shí)代征信業(yè)規(guī)范發(fā)展的需求，切實(shí)保障征信市場(chǎng)主體的合法權(quán)益和信息安全，人民銀行本著實(shí)事求是的原則，在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，廣泛征求并吸收各方意見(jiàn)，制定出臺(tái)了《征信業(yè)務(wù)管理辦法》。
??二、《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的主要內(nèi)容是什么？
??答：《征信業(yè)務(wù)管理辦法》以信用信息的采集、整理、保存、加工、提供、信息安全等全流程合規(guī)管理為主線，以明確征信業(yè)務(wù)邊界、加強(qiáng)信息主體權(quán)益保護(hù)為重點(diǎn)。
??一是明確信用信息的定義及征信管理的邊界?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》按照依法采集、為金融等活動(dòng)提供服務(wù)、用于識(shí)別判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況等三個(gè)維度，將符合上述標(biāo)準(zhǔn)的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及基于這些信息的分析評(píng)價(jià)信息界定為信用信息。從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)依法取得個(gè)人征信許可；從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)和信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)依法辦理備案。
??《征信業(yè)務(wù)管理辦法》定義的征信管理范疇不涉及非商業(yè)合作的信息服務(wù)。比如，國(guó)家機(jī)關(guān)以及法律法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織依職責(zé)直接向金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人或企業(yè)信息的，以及汽車經(jīng)銷商、房產(chǎn)營(yíng)銷中介等市場(chǎng)機(jī)構(gòu)依法代金融機(jī)構(gòu)收集客戶信息但并不對(duì)客戶信息分析處理營(yíng)利的，不適用本辦法?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)開展助貸等相關(guān)業(yè)務(wù)符合征信業(yè)務(wù)定義的，適用本辦法。
??二是規(guī)范征信業(yè)務(wù)全流程?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)信用信息采集、整理、保存、加工、提供和使用等征信業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行了明確規(guī)定。主要包括：信用信息采集應(yīng)遵循“最小、必要”原則，不得過(guò)度采集；采集個(gè)人信用信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的；征信機(jī)構(gòu)要對(duì)信息來(lái)源、信息質(zhì)量、信息安全、信息主體授權(quán)等進(jìn)行必要的審查；信息使用者使用信用信息要基于合法、正當(dāng)?shù)哪康?，并取得信息主體的明確同意授權(quán)，不得濫用，等等。
??三是強(qiáng)調(diào)信用信息安全和依法合規(guī)跨境使用。《征信業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化信用信息安全管理，明確信息安全負(fù)責(zé)人、設(shè)立專職部門，負(fù)責(zé)信息安全管理工作；應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)部人員信息安全管理，完善信息安全內(nèi)控制度，防范信息泄露。《征信業(yè)務(wù)管理辦法》允許在保障信息安全前提下，在跨境貿(mào)易、投融資等經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中依法合規(guī)使用信用信息。
??四是提高征信業(yè)務(wù)公開透明度?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定征信機(jī)構(gòu)應(yīng)客觀展示對(duì)外提供的信用信息內(nèi)容，建立評(píng)分類產(chǎn)品的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，使評(píng)價(jià)規(guī)則可解釋、信息來(lái)源可追溯。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)將評(píng)分方法、模型、主要維度要素等向人民銀行報(bào)告，主動(dòng)向社會(huì)公開采集信用信息的類別，信用報(bào)告的基本格式和內(nèi)容，以及異議處理流程等。
??三、《征信業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)征信市場(chǎng)發(fā)展有何意義？
??答：通過(guò)明確信用信息的定義和規(guī)范征信業(yè)務(wù)全流程，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》將進(jìn)一步提升征信業(yè)市場(chǎng)化、法治化和科技化水平，助推征信市場(chǎng)健康有序發(fā)展。
??一是明確了信用信息的定義及征信管理的邊界，能夠很大程度上消除市場(chǎng)對(duì)政策的不確定性預(yù)期，鼓勵(lì)市場(chǎng)主體適應(yīng)數(shù)字時(shí)代征信產(chǎn)品和服務(wù)變革需求，增加征信基礎(chǔ)設(shè)施投資，更好地應(yīng)用新興科技推動(dòng)征信業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。
??二是將征信替代數(shù)據(jù)應(yīng)用納入監(jiān)管，并強(qiáng)調(diào)從事征信業(yè)務(wù)需取得合法資質(zhì)，可有效解決“無(wú)證駕駛”的問(wèn)題，將原先游離于監(jiān)管之外的新興征信活動(dòng)納入法治監(jiān)管的軌道，促進(jìn)市場(chǎng)公平，維護(hù)國(guó)家金融穩(wěn)定和金融安全。
??三是對(duì)征信業(yè)務(wù)全流程進(jìn)行更為具體的規(guī)范，既是對(duì)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等現(xiàn)有征信業(yè)法規(guī)制度的必要補(bǔ)充，也是《民法典》《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》等法律法規(guī)在征信領(lǐng)域貫徹落實(shí)的具體體現(xiàn)，將切實(shí)保護(hù)征信活動(dòng)中各方參與主體的合法權(quán)益。
??四是進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)征信機(jī)構(gòu)、信息提供者、信息使用者的合規(guī)要求，降低各參與方的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)成本，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)的專業(yè)化分工與協(xié)作，提升征信行業(yè)效率和征信活動(dòng)市場(chǎng)主體的合規(guī)管理水平。
??四、《征信業(yè)務(wù)管理辦法》是如何落實(shí)《個(gè)人信息保護(hù)法》的？
??答：《征信業(yè)務(wù)管理辦法》按照對(duì)個(gè)人信息依法保護(hù)、有限共享的原則，與《個(gè)人信息保護(hù)法》關(guān)于個(gè)人信息主體權(quán)益的保護(hù)規(guī)定全面銜接。
??一是與《個(gè)人信息保護(hù)法》在立法理念和基本原則上保持一致?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》貫徹《個(gè)人信息保護(hù)法》“告知-同意”的個(gè)人信息處理規(guī)則，采集個(gè)人信用信息應(yīng)當(dāng)采取合法、正當(dāng)?shù)姆绞?，遵循最小、必要的原則，不得過(guò)度采集；從事征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循獨(dú)立、客觀、公正的原則，不得危害國(guó)家秘密、侵犯?jìng)€(gè)人隱私和商業(yè)秘密；使用信用信息，應(yīng)當(dāng)基于合法、正當(dāng)?shù)哪康?，不得濫用，等等。
??二是強(qiáng)調(diào)對(duì)個(gè)人信息主體同意權(quán)的保護(hù)?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人信用信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的；信息使用者查詢個(gè)人信用信息需取得信息主體同意，并按照約定用途使用。
??三是注重對(duì)個(gè)人信息主體知情權(quán)的保護(hù)?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)提供信用報(bào)告等信用信息查詢產(chǎn)品服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)客觀展示查詢的信用信息內(nèi)容，并對(duì)查詢的信用信息內(nèi)容及專業(yè)名詞進(jìn)行解釋說(shuō)明；提供畫像、評(píng)分、評(píng)級(jí)等評(píng)價(jià)類產(chǎn)品和服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)建立評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，不得將與信息主體信用無(wú)關(guān)的要素作為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。
??四是強(qiáng)調(diào)對(duì)個(gè)人信息主體異議投訴權(quán)的保護(hù)?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，信息主體認(rèn)為信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)提出異議；認(rèn)為自身合法權(quán)益受到侵害時(shí)，有權(quán)投訴。征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依法依規(guī)辦理異議事項(xiàng)，人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)依法依規(guī)處理投訴。
??五、人民銀行對(duì)征信業(yè)“十四五”時(shí)期的發(fā)展是如何規(guī)劃的？
??答：征信業(yè)在優(yōu)化資源配置、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融安全和推動(dòng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中具有重要作用?！笆奈濉逼陂g，人民銀行將堅(jiān)決貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，繼續(xù)堅(jiān)持征信市場(chǎng)化、法治化和科技化發(fā)展方向，以規(guī)范發(fā)展、創(chuàng)新提升為主線，以權(quán)益保護(hù)和信息安全為基本要求，著力構(gòu)建適應(yīng)數(shù)字時(shí)代經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的現(xiàn)代化征信體系。
??一是通過(guò)嚴(yán)肅監(jiān)管規(guī)則促進(jìn)征信業(yè)規(guī)范有序發(fā)展。《征信業(yè)務(wù)管理辦法》發(fā)布實(shí)施后，人民銀行將結(jié)合《民法典》《個(gè)人信息保護(hù)法》《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和其他征信業(yè)制度規(guī)定，督促相關(guān)市場(chǎng)主體認(rèn)真貫徹執(zhí)行《征信業(yè)務(wù)管理辦法》各項(xiàng)監(jiān)管要求，嚴(yán)格依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，并對(duì)非法從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和行為依法依規(guī)嚴(yán)肅查處。
??二是通過(guò)市場(chǎng)化方式深化征信業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。按照“建立覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)”的目標(biāo)，繼續(xù)推進(jìn)征信市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)展信用信息共享覆蓋范圍，構(gòu)建形成多層次、全方位、寬領(lǐng)域的征信體系。在鞏固和發(fā)展好公共征信服務(wù)平臺(tái)的基礎(chǔ)上，根據(jù)市場(chǎng)需要引導(dǎo)國(guó)有資本、民營(yíng)資本和社會(huì)力量積極參與，有序發(fā)展市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)，增加多層次征信供給。嚴(yán)防資本在征信領(lǐng)域的無(wú)序擴(kuò)張，維護(hù)征信供給的公平正義。
??三是通過(guò)鼓勵(lì)科技應(yīng)用保障征信市場(chǎng)主體的合法權(quán)益和信息安全。創(chuàng)新監(jiān)管方式，強(qiáng)化對(duì)征信機(jī)構(gòu)的合規(guī)要求，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)、可持續(xù)的征信監(jiān)管科技，保障征信市場(chǎng)主體的各項(xiàng)合法權(quán)益，確保各類征信系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、技術(shù)構(gòu)架安全可靠。鼓勵(lì)征信機(jī)構(gòu)依法應(yīng)用新技術(shù)創(chuàng)新征信業(yè)務(wù)，在提升服務(wù)能力的同時(shí)，確保信息安全。
??六、《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的過(guò)渡期如何安排？
??答：《征信業(yè)務(wù)管理辦法》充分考慮互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、數(shù)據(jù)公司等機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作模式的調(diào)整，對(duì)本辦法施行前未取得征信業(yè)務(wù)資質(zhì)但實(shí)質(zhì)從事征信業(yè)務(wù)的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)給予了一定的業(yè)務(wù)整改過(guò)渡期，過(guò)渡期為本辦法施行之日至2023年6月底。過(guò)渡期內(nèi)，人民銀行將加強(qiáng)對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，分步驟推動(dòng)實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過(guò)渡。
